隨著金融行業的蓬勃發展，各類的金融產品層出不窮，作為銀行傳統的資產類業務——貸款的種類也越來越多。各種抵押貸、信用貸、網貸、信用卡分期等等，這些貸款的實際利率真的像宣傳的那么低嗎？本文就和大家分享下如何計算貸款的實際利率。
先來了解一些常識
日息和月息的轉換
月利率=日利率*30
年利率=月利率*12=日利率*360
我們常接觸到的那些按日計息的貸款，比如日息萬分之五，其月利率就是1.5%，年利率是18%。 利率的俗稱
通常我們把一個利率，稱之為“幾分、幾厘”，比如1.5%的月利率，可以稱之為月息“1分5厘”。 單利與復利
在計算利率的時候，會有單利和復利的區別。單利：指在計息過程中，只計本金所產生的利息。復利：俗稱“利滾利”，指在計息過程中，對本金以及已產生的利息一并計算。舉個例子，如果1萬本金，年利率5%的存款，單利計算的話，每年收到的利息都是500元；而采取復利計算的話，第一年收到利息是500元，第二年則按10500元的本金，5%的年利率計算。在貸款中，按復利計息會使得實際利率非常高，因此是極少存在的。 資金的利用率
在計算實際利率時，有一點是非常重要的，就是資金的利用率，在很多貸款中（常見于信用卡分期及非銀行機構類貸款中），我們每個月的還款中都是包含一部分本金及一部分利息的，盡管我們每個月都在還本金，但下個月仍然按全部本金計算利息，這就導致了這筆貸款的實際利率會遠遠高于其名義利率。 真實的實際利率
有一種貸款的還款方式，叫做“后息后本”，也就是在貸款的最后一期，一次性還本付息的，其利率可以認定為真實的實際利率。目前已經有部分銀行推出此類還款方式的貸款產品。
不同種類貸款的實際利率
在了解了上述一些常識后，我們就可以對比下目前市面上的一些貸款的真實利率了，這里我們按還款方式不同，一一做介紹。
1、后息后本還款方式
上文提到，后息后本還款方式的貸款，其名義利率，是可以直接認定為其實際利率的，我們舉例說明：
我們從某銀行貸款10萬元，合同約定5%的名義利率，第十二個月歸還全部本金及利息，那么我們每個月就不需要還款了，按合同規定，在第十二個月，歸還本金及利息共計105000元即可。
2、先息后本還款方式
先息后本的還款方式，意為每個月歸還利息，到最后一個月歸還本金的還款方式，常見于銀行的貸款。因為此類貸款的月供中不包括本金，因此，此類還款方式的實際利率，無限接近于其名義利率。我們舉例說明：
我們從某銀行貸款10萬元，合同約定12%的名義利率，期限為12期。那么，我們每個月的月供就是1000元（也就是100000*12%/12）。在第十二期，我們需要歸還本金10萬元，另外還需要還第十二個月的月供1000元，也就是說第十二期，我們的月供是101000元。
3、等額本息/等額本金
等額本息或等額本金的還款方式，常見于銀行的房貸或期限較長的貸款，這里我們用等額本息為例做說明。等額本息的特點，在于每個月的月供是一致的，且月供中既包括本金也包括利息，而且任意一個月的月供中本金與利息均不一致，本金呈遞增狀態，利息呈遞減狀態。等額本息與等額本金還款方式的名義利率，同樣接近于其實際利率，但考慮到此類還款方式需要每月歸還本金，在資金利用率上，是不如后息后本和先息后本還款方式的。
我們以貸款10萬，期限5年，利率4.9%，還款方式等額本息為例，其月供、總還款，總利息、每個月的還款計劃如下圖：
篇幅有限，僅截取前12期月供明細
我們看到，10萬本金，5年，一共13000的利息，平均每年2600元左右的利息，是不是可以認定為2.6%的年利率呢？答案肯定是否定的，之所以會出現這種情況，是因為我們每個月都在歸還本金，并且在還款初期歸還的利息較多，本金較少。
我們在申請貸款時要特別注意：經常會有銀行或機構的工作人員，利用這點進行宣傳，誤導客戶，讓客戶誤以為自己申請的貸款的利率有多么的低。
4、等本等息
常見于銀行信用卡分期業務、非銀行機構貸款、消費分期之類，其特點是：每月的月供是固定的，月供中的本金及利息也是固定的。我們舉個例子來看下：
我們在某機構申請一筆10萬元的貸款，合同約定期限12個月，月費率1%，那么每個月的月供，應該是100000/12+100000*1%=8333+1000=9333元。
我們發現，每個月都在還本金，資金利用率很低，且每個月都按照全部本金計息，也就是說，利不隨本清。這類還款方式的貸款，我們決不能簡單的用1%*12來計算實際利率。要計算此類還款方式的貸款的實際利率，需要用到一套復雜的計算公式，這里就不做介紹了。
給大家分享一個簡單的算法，實際利率=名義利率*2。像例子中的這筆貸款，名義年利率12%，其實際年利率就在24%左右了，是不是很高。
總結
在我們申請貸款之前，要先弄清楚貸款的還款方式，最好能看到還款計劃表，再參考本文所講內容，獲得真實的貸款實際利率，對于那些不正規的網貸、金融機構、民間貸款等，我們要做到提高警惕，謹防套路，正確的認識其實際利率。
最后提醒大家，做貸款，要選擇正規的銀行，通過正規的渠道去申請，畢竟滿大街都是銀行網點，多咨詢咨詢，多對比對比，總能找到合適自己的貸款產品。
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